Кредитный рейтинг- что это?

Кредитный рейтинг (или кредитный скоринг) — это финансовый показатель, который отражает, насколько вы (или компания) надежны как заемщик. Простыми словами, это оценка вероятности, с которой человек будет возвращать долги банку или другой организации.

В разных странах и системах принцип работы может немного отличаться, но общая логика везде одинакова. Вот подробный разбор:

1. Для чего он нужен?

Банки, микрофинансовые организации (МФО) и даже некоторые арендодатели перед тем, как дать вам деньги в долг или заключить договор, проверяют ваш рейтинг. Он помогает им ответить на вопросы:

· Платили ли вы по счетам вовремя раньше?
· Есть ли у вас сейчас долги?
· Не превышает ли ваша долговая нагрузка разумные пределы?
· Не были ли вы замечены в мошенничестве?

Чем выше рейтинг, тем больше доверия к вам и тем лучше условия кредита вы можете получить (низкий процент, большой лимит).

2. Как он формируется (в России)

В России основными «хранителями» кредитных историй являются Бюро кредитных историй (БКИ). Самые крупные — Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ), Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), «Эквифакс».
Рейтинг рассчитывается на основе вашей Кредитной истории и учитывает множество факторов:

· Платежная дисциплина (самое важное): Были ли просрочки? Если были, то насколько серьезные (несколько дней или несколько месяцев).
· Количество кредитов: Сколько у вас активных займов и кредитных карт.
· Долговая нагрузка: Соотношение ваших доходов и ежемесячных платежей по кредитам.
· Длительность истории: Как давно вы пользуетесь кредитными продуктами.
· Запросы: Как часто вы подаете заявки в банки (частые отказы и запросы могут снизить рейтинг).

3. Шкала рейтинга (пример)

Рейтинг обычно выражается в баллах (числах). Например, по шкале НБКИ от 1 до 999:

· Высокий (800+): Идеальный заемщик. Банки готовы давать кредиты на лучших условиях.
· Хороший (600–799): Хороший заемщик, небольшие просрочки в прошлом допустимы, но в целом все хорошо.
· Средний (500–599): Есть проблемы в прошлом или высокая долговая нагрузка. В кредите могут одобрить, но под высокий процент.
· Низкий (300–499): Высокий риск невозврата. Высока вероятность отказа.
· Очень низкий (<300): Критичный риск. В кредите, скорее всего, откажут.

4. Можно ли его узнать?

Да, это ваше право. Раз в год (а в некоторых случаях и чаще) можно бесплатно запросить отчет о своей кредитной истории в каждом бюро (например, через Госуслуги). Платные подписки позволяют отслеживать рейтинг в реальном времени.

5. Что такое «белая» и «серая» зарплата?

Если вы получаете зарплату «в конверте», банку сложно оценить ваш реальный доход. Это может помешать получить крупный кредит или снизить рейтинг, так как система будет считать, что вам нечем платить.

Краткий итог: Кредитный рейтинг — это ваш финансовый «паспорт». Хороший рейтинг экономит ваши деньги (позволяя брать кредиты под низкий процент), а плохой может лишить вас доступа к заемным средствам.