КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

При принятии решения банком о выдачи ипотеки анализируется пакет документов, предоставленных заемщиком. Бывают случаи, когда доходы заемщика и его финансовое положение удовлетворяют всем требованиям банка, а клиент все равно получает отказ по заявке. Причиной является плохая кредитная история заемщика.

Испортить кредитную историю гораздо легче, чем восстановить. Поэтому стоит изначально сделать все, чтобы сохранить свою репутацию перед банковскими организациями.

Кредитная история это информация о займах, раннее полученных заемщиком, а также об исполнении принятых на себя долговых обязательств. Сведения хранятся в БКИ на протяжении десяти лет. Деятельность бюро находится под контролем Центрального банка. Кредитную историю нельзя удалить. Ее можно улучшить для того, чтобы повысить шансы на получение новых займов в будущем.

Проверить кредитную историю можно следующим образом:

- На официальном сайте Банка России. Предварительно необходимо узнать код своей истории (получить его можно в банке где вы брали кредит), а в разделе «Каталог кредитных историй» ввести свой код и ознакомиться с информацией.

- Обратившись непосредственно в бюро. Для этого заемщику нужно направить запрос через Центральный каталог историй. После получения сведений о том, в каком конкретном бюро находится данная информация, необходимо обратиться напрямую туда.

- Через различные интернет ресурсы, которые сотрудничают с Бюро. Но данный способ не всегда надежен. Желанием исправить кредитную историю пользуются мошенники. Собирая деньги с пользователей, они больше не выходят на связь, а информация о кредитном прошлом так и остается негативной.

- Через официального партнера БКИ например в Сбербанк. Получить полный кредитный отчет, содержащий все части кредитной истории, можете только Вы. В Сбербанк Онлайн данный сервис стоит 580 рублей.

Законом установлено, что существует возможность бесплатного получения информации один раз в год. Так можно узнать, почему возникла плохая кредитная история и когда она обнулится, из расчета, что данные хранятся десять лет.

Если необходимо получать такую информацию чаще, то такая услуга становится платной.

Причины возникновения плохой кредитной истории:

- Просроченные платежи по ранее полученным займам. Просрочки возникают в случае несвоевременного внесения платы по кредиту. Просрочка даже на один день может значительно испортить репутацию клиента. Серьезным нарушением считается просрочка свыше 5 дней. Она в обязательном порядке отражается в кредитной истории заемщика. Такое нарушение, как правило, не оказывает серьезного влияния на последующую выдачу займов. Неоднократные просроченные платежи сроком от 5 до 35 дней могут крайне отрицательно сказаться на истории. Иногда при погашении займа клиенты не учитывают оставшиеся копейки. Но банк в полной мере может посчитать их просрочкой. На них еще начисляются повышенные проценты. При возникновении ситуации невозможности своевременного погашения следует обязательно уведомить банк для того, чтобы изменить график платежей. В некоторых случаях банки могут идти навстречу клиенту.

- Невыплаченный ранее займ. Полное непогашение займа крайне негативно сказывается на истории. При наличии такого факта подавляющее большинство кредитных учреждений просто отказывает в кредитовании.

- Ошибка сотрудника банка при вводе информации в базе (неправильно проставленная сумма или дата). Проблемы могут быть связаны с задержкой при проведении платежей. В такой ситуации следует обратиться в банк, чтобы сотрудник внимательно все проверил и убедился в добросовестности заемщика.

- Мошенничество. Иногда преступники по чужим документам оформляют кредиты и займы, особенно это касается микрофинансовых организаций. Человек узнает об испорченной кредитной истории тогда, когда получает звонки из банка.

- Судебное разбирательство против заемщика. В том случае, если против клиента возбуждено уголовное дело, например, в случае неуплаты алиментов или коммунальных услуг, данный факт обязательно найдет свое отражение в кредитной истории. 

Самым распространенным способом улучшения кредитной истории является получение множества мелких кредитов (микрозаймов) и их своевременное погашение. Микрозайм с плохой кредитной историей порой становится единственным шансом исправления сложившейся ситуации.

Если заемщик берет займы в организациях по микрофинансированию и своевременно погашает долг, то данные сведения отражаются в истории. Таким образом она постепенно улучшается. Заемщик может получить шанс на одобрение заявки уже в банке. Однако в этом случае клиент вынужден платить большой процент.

Лучше позаботиться об исправлении своей истории заранее.  Когда заемщик понимает, что не имеет возможности своевременно выплачивать долг, необходимо обратиться в финансовую организацию с заявлением о реструктуризации долга. Банк может пойти навстречу, поскольку заинтересован в том, чтобы получить обратно предоставленную ему сумму с учетом процентов.

Но главный способ исправления истории – это своевременная оплата текущего долга.

Чтобы избежать ухудшения кредитной истории необходимо:

- Собирать все справки и чеки об оплате кредитов.

- Узнавать точную сумму, оставшуюся до полного погашения кредита.

- После погашения кредита взять справку из банка.

- В случае утери паспорта обязательно сообщать в правоохранительные органы.

- При невозможности своевременной уплаты обратиться в банк.

- Своевременно вносить все платежи.

- Рассчитывать свои финансовые возможности. Не брать кредитов, переплата по которым оказывается слишком большой.

- Хотя бы раз в год осуществлять проверку своей истории.

Отсутствие досье в БКИ говорит о том, что вы ни разу не оформляли заем, а значит, банк не знает, добросовестно ли вы будет платить. Соответственно банк более подробно рассматривает вашу кандидатуру. Из-за этого может увеличиться срок одобрения ипотеки, установить повышенную процентную ставку или ограничить сумму займа.